Perchè?

Il prestito personale tra i principali parametri valutati c’è lo storico dei pagamenti di precedenti finanziamenti.

Salta subito all’occhio, che naturalmente chi non ha pagato regolarmente precedenti prestiti sicuramente non viene agevolato nell’ottenerne un altro.

Chi Sono i Cattivi Pagatori?

Tutte i clienti con ritardi in precedenti prestiti di 4 rate o 4 mesi vengono iscritti nella Seziona CTC (Consorzio Tutela Credito)

Naturalmente gli istituti di credito prima di concedere un prestito verificano se sei iscritto in questa sezione.

Chi Sono i Protestati?

Quando una persona non paga un assegno o un cambiale, il creditore può richiedere il protesto dello stesso.

Il debitore non pagante viene segnalato presso la camera di commercio nel Registro Informatico dei Protesti, il protestato resta iscritto in tale elenco per 5 anni.

Pur non essendo strettamente collegato ad un prestito, ma è pur sempre un pagamento, proprio per questo gli istituti di credito prima di concedere un finanziamento verificano che il cliente non sia iscritto presso il regitro dei protestati.

C’è una soluzione?

A questo punto è facile capire che i protestati o cattivi pagatori non riusciranno ad accedere al credito con la classica soluzione del prestito personale con l’addebito in banca, ma per i dipendenti a tempo indeterminato o pensionati c’è una soluzione.

Questa soluzione si chiama Cessione del Quinto.

Questo particolare prestito, ha il vantaggio che non vengono presi in considerazione i precedenti finanziamenti con l’addebito della rata in banca, non viene consultato l’elenco CTC ne il registo protesti.

E’ grazie al DPR 180/1950 che i clienti che non potevano accedere al credito, hanno una soluzione per richiedere liquidità agli istituto di credito restituendo la stessa con l’addebito della rata direttamente in busta paga o pensione.

Proprio per questo è richiedibile dai Dipendenti a tempo indeterminato e Pensionati.

Consulta la nostra guida sulla cessione del quinto per approfondire questa soluzione di credito.

Perchè?

Semplice, la rata viene addebitata direttamente nella tua busta paga, quindi è il tuo datore di lavoro che paga la rata per tuo conto e nome alla finanziaria presso cui hai contratto il prestito.

Quindi andando a valutare l’azienda si valuta principalmente la “serietà” della stessa.

E’ lo storico negli anni che ha insegnato alle finanziarie / assicurazioni i principali parametri da considerare per poter vagliare la “serietà” dell’azienda.

Quali sono i parametri che vengono presi in considerazione?

Quando si valuta un’azienda ci sono alcuni parametri principali che vengono presi in considerazione dagli istituti di credito che concedono la cessione del quinto dello stipendio.

1. BILANCI POSITIVI: L’azienda deve avere i bilanci in ordine, meglio se in utile negli ultimi anni; se l’azienda è in fallimento sicuramente il prestito non verrà concesso.
2. NUMERO DI DIPENDENTI: Più dipendenti l’azienda ha più viene valutata positivamente.
3. ANZIANITA’ DELL’ATTIVITA’: E’ normale che se l’azienda è appena nata o ha 20 anni di attività avrà una valutazione differente.
4. TIPOLOGIA DI AZIENDA: Sicuramente le SPA o SRL hanno un maggiore ranking di approvazione.
5. STORICO POSITIVO CON IL FINANZIATORE: Se un istituto di credito ha già concesso in passato una cessione del quinto ad un dipendente dell’azienda in valutazione, quest’ultima ha sempre pagato male o in modo irregolare le rate, secondo voi come sarà presa in considerazione? Sicuramente sarà un fattore negativo.

Come abbiamo visto questi sono i principali parametri che le banche prendono in considerazione per la concessione del prestito, quindi più l’azienda è in utile ed affermata negli anni, più dipendenti ha più la pratica di cessione del 5 sarà ottenibile facilmente dai lavoratori della stessa.

Proprio perchè lo Stato si presume non sia Fallibile, i dipendenti pubblici e statali ottengono più facilmente questa tipologia di finanziamento.

Esempio:

• Lavoro in una SRL con 5 dipendenti è difficile che possa ottenere l’approvazione della pratica
• Lavoro in una SPA con 1000 dipendenti, però l’azienda è in sofferenza per la crisi, non ha i bilanci positivi e spesso paga male alle finanziarie le rate delle cessioni del quinto dei propri dipendenti, è difficile che una nuova operazione venga concessa.
• Se lavoro in una SRL con 50 dipendenti, con i Bilanci positivi degli ultimi 3 anni, sicuramente mi vedrò approvare il prestito.

Alcune Considerazioni Finali:

1. Richiedere sempre all’istituto di credito presso cui state richiedendo il prestito, i propri criteri di valutazione del datore di lavoro.
2. Se sei un dipendente di un’azienda privata, prima di richiedere un preventivo fai valutare l’azienda presso cui lavori, in che modo? Anticipando per fax o email una tua busta paga all’istituto di credito.

A presto Lo Staff PrestoQuinto.

1° Consiglio Non bisogna mai chiedere il tasso ma il taeg applicato all’operazione.

Quando chiedi il tasso è normale che l’operatore può risponderti facilmente con il TAN, tasso annuo nominale che normalmente è sempre più basso del TAEG, tasso annuo effettivo globale.

Il TAN rappresenta la percentuale di solo gli interessi applicati all’operazione, tutti gli altri costi rientrano nel TAEG, l’indicatore di costo principale da prendere in considerazione per valutare la convenienza dell’operazione.

Quando ti propongono operazione con tassi bassisimi, chiedi sempre il taeg applicato cosi avrai l’indicatore principale per valutare se l’operazione è conveniente rispetto ad altre.

Se l’operatore continua a risponderti con quel tasso, diffida, considerando il fatto che tassi del 3% non esistono normalmente nelle banche o istituti di credito, al massimo i prestiti inpdap diretti possono essere soluzioni molto agevolate per i dipendenti statali e pensionati inpdap, in quanto l’ente dà questo servizio per agevolare i suoi iscritti.

Basta credere alle fantomatiche proposte eccezzionali, verificate sempre il TAEG delle operazioni applicate.

2° Consiglio  Se proprio non capite niente di tan e taeg, semplicemente richiedere vari preventivi per la stessa tipologia di prestito e raffrontate a parità di rata e durata il netto erogato che vi offrono.

Semplice ma già con questo facile consiglio potresti risparmiare centinaia di euro in interessi o costi.

Se volete verificare se l’operazione che state andando a concludere è conveniente e a norma di legge, andare a vagliare le soglie antiusura di bankitalia o i tassi effettivi medi per ogni singola tipologia di prestito (clicca qui).

A presto

Lo staff PrestoQuinto.

Questa è un’ottima soluzione per questi clienti per ottenere credito anche in situazioni molto complicate.

Rispetto a tre anni fa circa, la cessione per i dipendenti privati oggi è meno accessibile ma è una soluzione che in molti casi può ancora aiutare.

Il concetto alla base di questo prodotto finanziario è la “valutazione” del datore di lavoro in quanto è colui che paga le rate in nome  e per conto del proprio dipendente.

Proprio per questo la cessione del quinto non valuta principalmente il dipendente ma si basa tutto sull’azienda presso cui lavora.

In buona sostanza più è affidabile il datore di lavoro più facilmente è ottenibile dal dipendente questo finanziamento.

Proprio per questo i dipendenti statali e i pensionati ottengono più facilmente l’approvazione, esempio lo stato è affidabile e solvibile naturalmente, per non parlare poi dell’inps o inpdap.

Vediamo alcuni criteri di valutazione delle aziende private:

• Tipo di Azienda, sicuramente sono viste meglio le SPA o SRL, meno le piccole aziende, ditte individuali o cooperative.
• Numero di Dipendenti
• Solidità Economica, quindi Bilanci apposto
• Anzianità di costituzione, sicuramente un’azienda appena create non è sempre affidabile

Questi sono i principali fattori di valutazione, ma di chi?

Naturalmente delle compagnie assicurative a garanzia della cessione del quinto, perchè non dobbiamo scordare che la banca approva la pratica sui criteri di assumibilità delle compagnie assicurative.

Oltre a questo naturalmente viene anche valutato il dipendente in alcuni termini, vediamoli:

• Anzianità di servizio
• Tfr Accumulato
• Età del cliente

Naturalmente i neo assunti hanno sicuramente più difficoltà a vedersi approvare il prestito, ci sono ancora alcune soluzioni per i dipendenti di grosse ditte, si chiamano cessione del quinto no tfr.

Naturalmente più un dipendente ha accumulato nel tempo TFR più garanzia può dare all’istituto di credito quindi più facilmente può ottenere il prestito, salvo sempre l’assumibilità del datore di lavoro.

A presto

Lo Staff PrestoQuinto.

Perchè c’è questa prassi?

Solitamente quando si estingue una cessione l’istituto di credito che invia il conteggio, addebiterà due rate come se fossero insolute.

Questo per un motivo principale, deve avere il tempo materiale di verificare che gli siano state accreditare le ultime due rate.

E poi?

Una volta verificato tutto questo si potrà richiedere il rimborso delle rate addebitate.

Come ottenere il Rimborso?

Per ottenere il rimborso è molto semplice, basta chiamare l’istituto di credito per chiedergli la loro procedura per inoltrargli la richiesta di rimborso.

Cosa vi chiederanno:

• Una dichiarazione da voi sottoscritta in cui richiedete il rimborso delle rate addebitate e la modalità con cui volete essere rimborsati, solitamente si indica l’IBAN della propria banca dove ricevere l’accredito.
• Documento di Riconoscimento in corso di validità
• Copia delle Ultime due Buste Paghe in cui risulta l’addebito delle rate
• Copia del Conteggio Estintivo.

Questa è la prassi principale, verificate sempre la procedura specifica di ogni istituto.

Consiglio: Se non conoscete la prassi, ricercate su google i riferimenti telefonici dell’istituto e contattateli per maggiori informazioni.

Potete anche provare a verificare se in qualche forum ci sono altri utenti che hanno avuto questa risposta prima di voi, quindi in google provate a cercare per esempio: recupero rate estinzione anticipata “+ nome finanziaria” o cose simili.

Una volta inviata la richiesta, basta aspettare il rimborso.

A presto

Lo staff PrestoQuinto.

Anni fa sia l’inpdap che l’inps lo permettevano, ora però la cessione del quinto della pensione può sfruttare solo un quinto e non oltre. Sicuramente per non sovraindebitare i nostri pensionati.

Non è possibile procedere con la delegazione di pagamento nella pensione, anche per questo chi ha bisogno di un prestito delega mentre lavora ed è prossimo al pensionamento avrà difficoltà ad ottenerlo.

Come mai questa esigenza?

Sicuramente è dovuta alla crisi e alla sempre più necessità di ricorrere al credito per portare avanti la propria vita, spesso anche per aiutare i figli.

Non sempre però è dovuta a questo fatto, ma a scelte sbagliate di operazione accese negli anni passati.

Da quando la legge è stata chiara nel gestire il rinnovo della cessione del quinto, molti clienti lo hanno sottovalutato e si sono trovati in difficoltà alla prima esigenza sopravvenuta.

Cosa vogliamo dire?

Il presupposto è che ora la cessione non può essere rinnovata spesso come anni fa, ma dopo aver pagato i due quinti della durata stabilita.

Se oggi accendo una cessione in 120 mesi, posso rinegoziarla dopo 48 rate pagate (4 anni, non è poco).

Abbiamo notato come molti clienti ci richiedano cessioni in 120 mesi, per avere una rata molto bassa, ma spesso non sfruttano appieno il proprio quinto della pensione.

Da un punto di vista logico è giusto, perchè se oggi ho bisogno di 5000€ è difficile che vada a chiedere 20.000€ anche se potrei averli con la mia pensione.

Quello che consigliamo è di tenere presente che nel futuro potremmo avere altre esigenze di liquidità, quindi non è da sottovalutare richiedere un pò di liquidità in più, giusto per salvaguardarsi.

Esempio:

Se devo comprare l’auto nuova ed ho bisogno di  10000€ in prestito, posso procedere con una cessione del quinto della pensione.

Mettiamo il caso di avere una pensione inpdap di 1350€, ho un quinto disponibile di 270€.

Con 270€ potrei arrivare a prendere una bella cifra (anche oltre i 20.000€ circa), ma decido di richiedere solo 10.000€ per comprare l’auto in 120 mesi per avere una rata bassa.

Fin qui tutto bene, dopo sei mesi però devo cambiare la cucina a casa, vado a richiedere un rinnovo della cessione, che mi verrà negato e mi sentirò rispondere di tornare fra altri tre anni e mezzo per poter rinegoziare l’operazione in corso.

Consiglio! Visto il tempo che deve trascorrere per poter rinnovare una cessione ti chiediamo di valutare di:

1. Richiedere sempre un pò di liquidità in più di quello che ti serve in questo momento, per essere coperti in caso di necessità future.
2. Oppure accendere una cessione in 60 mesi, cosi la si potrà rinnovare in qualsiasi momento con un nuova operazione in 120 mesi.
3. Se sai già che fra 6 mesi hai bisogno di soldi per fare qualcosa richiedili ora, non fare un’altro finanziamento fra 6 mesi con una nuova rata in più, fai un’unica operazione ora.
4. Altrimenti fai alcuni conti per vedere per quanti anni “puoi stare tranquillo” senza poter richiedere altri prestiti: esempio, un’operazione in 72 mesi puoi rinnovarla dopo 28 rate pagate, fai un giusto compromesso tra mesi da aspettare per il rinnovo e la rata che ora sei disposto a pagare ogni mese.
5. Se hai già dai 67/70 anni considera che sarà l’ultima volta che puoi richiedere una cessione del quinto, attualmente quasi tutti gli istituti di credito arrivano fino a 80 anni a fine finanziamento, alcuni a 85 ma già dopo i 75 anni le polize assicurative hanno costi esorbitanti.

Questi 5 punti sono ottime considerazioni da fare, soprattutto se hai pure altri prestiti personali accesi con l’addebito direttamente in banca.

In caso contrario hai sempre la possibilità di chiedere altre tipologie di prestito, ma considera che la cessione del quinto si vedrà nel tuo cedolino della pensione e gli istituti di credito vedranno questo tuo impegno in corso, non sempre sarà un fattore considerato positivamente.

A presto

Lo staff PrestoQuinto.

Essendo dipendenti dello stato gli istituti di credito eroganti hanno maggiore sicurezza nel recupero dei prestiti concessi, quindi concedono finanziamenti con tassi più bassi.

Questo è il concetto alla base, ed è per quello che in qualsiasi soluzione questa tipologia di cliente è sempre agevolata.

Oltre alle soluzioni normali vi sono alcune ancora più convenienti.

I prestiti inpdap sono le soluzioni più agevolate dedicate ai dipendenti statali.

L’inpdap ha sempre erogato prestiti direttamente o per il tramite di istituti di credito ad esso convenzionati, consigliamo di verificare le condizioni aggiornate ed il regolamento presso la sede più vicina o consultando il sito internet dell’ente (clicca qui).

Pur con la sopressione dell’inpdap inglobato nell’inps, l’ente dalle ultime notizie risulta ancora attivo nell’erogazioni di prestiti, si rammenda il consiglio di verificare presso la sede più vicina.

Quali sono le principali differenze?

Prestiti Inpdap diretti:

• Tassi molto agevolati
• Poco Flessibili, vedi regolamento prestiti
• Motivazione con giustificativi di spesa

Prestiti in Convenzione Inpdap:

• Tassi Convenienti rispetto al mercato
• Richiedibili per qualsiasi motivazione senza dover presentare nessun giustificativo di spesa
• Veloci Nell’erogazione, mediamente 15/20 giorni lavorativi

Queste sono le principali differenze, consigliamo per chi ha una motivazione precisa e giustificabile di verificare i prestiti diretti poi se non si rientra nel regolamento o si ha fretta indirizzarsi verso le soluzioni in convenzione.

Come trovo soluzioni agevolate?

Non sei contento? Vuoi trovare altre soluzioni? Vuoi essere certo che queste soluzioni siano veramente le più convenienti sul mercato?

Semplice vai su google e cerca prestiti dipendenti statali troverai moltissime agenzie specializzate che gratuitamente ti offriranno la loro consulenza per la scelta del finanziamento più adatto.

Richiedi 4/5 preventivi differenti e mettili a confronto, che cosa confrontare? Il Taeg per tipologia di prestito.

Altrimenti se non sai cosa sia il taeg, valuta il netto erogato proposto a parità di rata e durata, semplice, ma il taeg è l’indicatore di costo principale da verificare.

A presto!

Lo Staff PrestoQuinto.

Vediamo di dare qualche consiglio pratico.

1) Per cosa ti serve un prestito?

Quando si richiede un prestito bisogna sempre tenere a mente la motivazione della propria richiesta.

E’ sempre il punto di partenza per trovare la soluzione più adatta.

2) Che tipo di cliente sei?

Quando ti interfacci con un istituto di credito devi sempre tenere a mente che tipo di cliente sei per loro e capire subito se rientri nei loro criteri di approvazione.

Non ragionare in questo modo porta a due risultati: Dimezzi le tue possibilità di approvazione e perdi tempo.

3) Metti a Confronto:

Una volta che hai individuato gli istituti che fanno al caso tuo, metti a confronto i vari preventivi per stessa tipologia di soluzione finanziaria.

Perchè consigliamo questo? Troppi clienti chiedono cifre assurde per le loro caratteristiche e spesso per un prodotto finanziario non consono a loro.

Approfondiamo i tre punti!

Esempio:

Se sei un pensionato con 800€ di pensione netta come si fa a richiedere un preventivo di cessione del quinto per 50.000€?

Se sei un dipendente a tempo determinato come fai a chiedere un mutuo o una cessione del quinto?

Partendo dalla propria motivazione saprai già devo indirizzarti, vediamo alcuni consigli:

1. Devi comprare un’auto, mobili o computer? >> Credito al Consumo, Prestito Personale, Cessione del Quinto
2. Devi comprare casa o ristrutturarla? >> Mutuo acquisto casa, Mutuo Ristrutturazione Casa
3. Comprare un’auto + Consolidamento? >> Prestito Consolidamento, Cessione del Quinto o Mutuo Consolidamento

Inizi a capire? Spesso per ogni esigenza c’è un finanziamento ad hoc.

Prima di richiedere un finanziamento devi capire inizialmente i parametri di approvazione dell’isitituto di credito con cui ti stai interfacciando, non andare a casaccio.

Se la banca concede mutui a dipendenti con almeno 4 anni di contratto di lavoro a tempo indeterminato e tu sei assunto da due anni, non specare le tue opportunità con quell’istituto, ricercane uno che gli bastano due anni per concederti il mutuo.

Oggi internet ti dà un’enorme possibilità per ottenere moltissimi preventivi comodamente da casa tua, vai su google e ricerca alcuni termini che possono fare al caso tuo, esempio prestiti auto, prestiti dipendenti statali, cessione del quinto, mutuo casa…

Lo staffa PrestoQuinto.

Sempre più clienti ce lo chiedono.

Per un dipendente o un pensionato la soluzione è sicuramente la cessione del quinto, vediamo perchè…

Ogni prestito con l’addebito della rata direttamente in conto corrente viene registrato nella bancha dati crif (o experian), questo per permettere ad ogni operatore del settore di controllare la posizione di ogni cliente che gli richieda un finanziamento.

I tempi di conservazione dei dati

Qui abbiamo il quadro completo dei tempi di conservazione di ogni operazione possibile.

1° Suggerimento: Come si può vedere un prestito rifiutato può essere mantenuto in banca dati per 1 mese, poi il diretto interessato ha il diritto a richiedere la cancellazione di questo movimento.

A questo punto che può fare? Dopo essere sicuro della cancellazione del rifiuto il cliente può recarsi presso un’altro istituto di credito per richiedere un prestito, mai farlo subito dopo un rifiuto, pensaci perchè un banca dovrebbe approvarti una pratica che ha già rifiutato un’altra?

2° Suggerimento: Prima di andare in un’altra banca, bisognerebbe capire se il rifiuto è dovuto ad una causa oggettiva o semplicemente dovuta da parametri della banca non congrui con la mia posizione? Bisogna chiederselo sempre è fondamentale.

Esempio:

Se ho già 5 rate in ritardo in un prestito in corso, oggettivamente è un causa sufficiente perchè ogni istituto ti possa bocciare la pratica.

Se invece sono un dipendente che lavora da 1 anno a tempo indeterminato, potrebbe essere che un istituto di credito mi conceda il prestito un’altro no.

Verificare sempre i parametri dell’istituto di credito a cui richiededi il prestito se è in linea con noi.

3° Suggerimento: Non richiedere il prestito nello stesso posto dove te l’hanno già rifiutato, loro lo mantengono presso i loro archivi interni, vai presso un’altra banca.

4° Suggerimento: In caso di secondo rifiuto se sei un dipendente a tempo indeterminato o pensionato smettila di provare ancora con il prestito personale, dirigi la tua attenzione verso la cessione del quinto.

Questa tipologia particolare di finanziamento ha la caratteristica principale dell’addebito della rata direttamente in busta paga.

Proprio per questo non vengono controllate le banche dati crif ma semplicemente il datore di lavoro.

Per approfondire questo prodotto ti rimandiamo alla nostra guida sulla cessione del quinto e per qualsiasi informazioni può contattarci direttamente presso la sezione contatti di questo sito!

Lo staff PrestoQuinto.

Vediamo di Approfondire il discorso:

1) Premettiamo che alla base di questa tipologia di finanziamento per legge ci sono due assicurazioni, rischio vita e rischio impiego (o rischio credito), a salvaguardare il creditore in caso di morte o perdita del posto di lavoro del debitore. Naturalmente per i pensionati c’è solo la parte vita.

2) Oltre a queste due assicurazioni, il cliente mette a garanzia dell’operazione il proprio TFR.

3) Il consumatore ha l’obbligo di comunicare ogni variazione dello stipendio o cambio di datore di lavoro in caso di dimissioni.

4) Durate tutta la vita del contratto di cessione, il dipendente naturalmente non può usufruire di un’anticipazione del tfr, in quanto ha acconsentito in fase di stipula del prestito di “congelarlo” a garanzia dell’operazione.

Queste premesse era doveroso farle, in quanto sono alla base del concetto che vogliamo spiegare.

Se il cliente si dimette o viene licenziato, il datore di lavoro ha il dovere di trattenere il tfr maturato (compreso l’ultimo stipendio, 13° e 14°, anche le ferie non maturate) e versarlo alla banca creditrice per saldare l’operazione di cessione del quinto in corso.

Se questa somma non è sufficiente il cliente dovrà accordarsi per un rientro graduale del debito residuo, solitamente con rid o bollettino postale.

Attenzione:  La cessione non esclude la possibilità di cambiare posto di lavoro, basta comunicarlo all’istituto di credito che notificherà la pratica di cessione del quinto in corso al nuovo datore di lavoro, che procederà all’addebito della rata nella nuova busta paga.

Importante: E’ sicuramente importante approfondire il concetto dell’assicurazione rischio impiego o rischio credito.

Rischio Impiego = La poliza assicurativa consente al consumatore in caso di cessazione del rapporto di lavoro di saldare immediatamente il suo debito con la banca erogante. In caso del verificarsi dell’evento (perdita del posto di lavoro) la compagnia assicurativa provvederà ad estinguere il debito residuo, senza rivalsa sul consumatore.

Rischio Credito = L’istituto erogante potrà assicurare a proprio carico il rischio (ramo credito perdite patrimoniali derivanti da insolvenza), ma in tal caso dovesse verificarsi l’evento assicurato, la compagnia liquiderà la banca erogante rifacendosi poi nei confronti del consumatore.

In entrambi i casi il beneficiario della poliza è sempre l’ente erogante e mai il consumatore.